中国线上理财渗透率仅34.6% 数字化如何改变理财习惯?

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2019-04-05

在严控成本的背景下,上市银行在科技和转型投入上并不吝啬。如平安银行2018年上半年IT资本性支出同比增长165%,科技人员(含外包)同比增长超过25%。二是经营策略中的金融科技转型。在经营层面上,探索数据化和智能化转型。

  对于拉米雷斯的指控,卡瓦诺日前表示否认。他在一份声明中说:“熟悉我的人都知道而且说过没有发生这种事。这简直就是诽谤。”“我期待周四(27日)就真相作证,针对这一系列指控,我将捍卫我的好名声,捍卫我一生都在塑造的品格和诚信。

  王菊式“ICON偶像”被观众迎来,其实是用以松一松众多女性头上的“紧箍咒”:她们也可以不够白、瘦、美、甜,可以小麦色、健康、壮硕、酷一点,重要的是知道自己想要什么——也可以让社会与众不同的“少数派”找到归属感。当王菊被树立为“表情包偶像”/ICON偶像,王菊的“反偶像”也并不是反抗偶像工业话语,而只是通行“偶像”的反面而已。  那么杨超越呢她看似讨好“直男”的“傻白甜人设”,更多的其实是面对同样来自女性群体的指责,但对杨超越的“讨伐”并不是女权主义的,恰恰相反,如果我们既可以欣赏王菊的小麦色肌肤与丰满的身材,那么,我们也要允许代表“直男审美”的杨超越存在的合理性,我们也应该准许更多五官精致或气质可爱的女孩子,换言之,破除对女性单一的审美标准,倡导多元化审美才是票选女团成员的应有之义。  大众从来就是一个异质的群体,在对偶像的喜爱中,纠缠着复杂的感情、欲望投射和个体的生命经验,在这场游戏里“千人千面”,任何一种分析和算法都无法穷尽。

  ”  此前不久,加州帕罗奥图大学女教授克里斯汀·福特(ChristineBlaseyFord)指控卡瓦诺犯有性侵犯行为。福特称,卡瓦诺在1980年代初期曾试图攻击她并脱她衣服。

  其笔意多取北碑,笔法跳跃,点画峻厚,得雄猛、浑穆之势。尽管文人士子竟为折腰的书卷气仍然或多或少地缠绕其中,但那点画皴擦之间,已有武夫之雄。如此之雄,自然使其笔下的花鸟虫鱼逸出了温柔一科。其豪迈不仅体现在敢用大墨,而且敢在极红极艳的“胭脂”、“牡丹红”之类的色彩中调入白粉,使其牡丹红艳得如同一位迎风飘曳却又武功高深的绝色佳人。文人画讲求素以为绚,大红大绿似犯了画之大戒。

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  以下为经本网整理的任丽春日记(有删减),让我们随着她的文字感受援藏队伍的工作和生活。

金高银《鬼怪》中高中生可爱的形象一直让人印象深刻,这次由韩国导演李俊益执导的电影《边山》中饰演暗恋男主角的家乡朋友宣美一角。

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  检查过程中发现,个别超市存在部分食品违规裸卖情况,个别超市在售的冷冻食品达不到储存条件要求,勒万家超市水果、蔬菜、鲜肉、糕点区等使用的条码标签秤已超过检定有效期三个多月。9月19日当日,唐山市消协联合唐山市工商局、唐山市食药监局检查勒万家超市时发现,该超市大堂四季香熟食和刘美熟食存在违规裸卖情况。

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  日常出行,共享单车来帮忙上课、游玩、运动是大学生出行生活中的重要组成部分,很多同学在入学后都会选择为自己购买一辆自行车或者电动车,也有一些同学选择搭乘公交,但他们往往也面临着无法避免的难题。根据采访调查,无论是购买全新的自行车还是二手自行车,不少同学都有自行车被盗的经历,并因此不考虑再次购买。而一辆电动车的价格约是一辆普通自行车价格的十倍,即使有足够的资金购买一辆电动车,安全隐患和繁琐的充电过程又增添了新的烦恼。搭乘公共交通工具确实成了一个不错的选择,但也有不少人说公交常常很难等,而且不能到达更精确目的地。本学期开学,同学们在食堂前、教学楼前、天桥下、马路边都能看到一辆辆崭新的自行车,排列整齐,构成了一道独特的风景线。

    依照该协议,今后双方将本着“共同助推经济发展、服务诚信社会建设”的原则,在共同推进注册流程信息化建设、共同推进双卡融合模式建设、共同建立工商注册主体信用信息联动响应机制等方面建立全面业务合作关系。农行将依托自身优势,为工商注册主体提供一揽子金融优惠服务以及免费咨询、代理服务,为企业、个体工商户、农民专业合作社提供各种便利、安全的政务和金融服务。  此次合作是进一步深化商事制度改革,推动创业的重大举措,有利于进一步助力经济发展、优化企业合作,实现工商、金融、企业的三方共赢,为服务企业发展搭建了一条高效、便捷的路径。

  公报统计数据还表明,2017年,我国居民人均预期寿命由2016年的岁提高到岁,婴儿死亡率从‰下降到‰,孕产妇死亡率从/10万下降到/10万,我国居民主要健康指标总体上优于中高收入国家平均水平。

  道路施工的那段时间,灰尘特别大,刘光辉每天换干净的衣服出门,最终都会“灰头土脸”的回来。(道路专项资金)的资金,完成多项道路项目,刘光辉选择不用施工队,用请施工队的钱作为工资,让村民们参与其中,即创造就业机会,又增加了村民的收入。与亩的甘蔗万元的太阳能路灯新建项目。村民们一开始感觉很忐忑,没有信心把这个项目做好。

  项目主推产品为150-175㎡平墅、200-400㎡叠墅,预计2020年11月交房。  顺义:9个地块  顺义区将有9个地块供应,这对于顺义区域来说真是个好消息,2018年限竞房集中供应,但是所分布的区域多在南城大兴,而北边的顺义却一直没有动静,目前为止只有一个确定案名的限竞房—祥云赋。

    他选择的专业看似危险、枯燥,但他却乐在其中。这都源于他的初心。  他小时候与很多人一样,都有着“家”字辈的梦想——科学家、发明家。  你呢,还记得最初的梦想吗?  在这里,还要给大家介绍一位老男神。  年轻时的他,是这样的。

文/盈灿咨询陈燕玲随着大数据、云计算、人工智能及区块链技术的广泛普及,投资者对财富管理的数字化产品和服务产生了更强烈的需求,数字财富管理应运而生。 2018年5月15日,陆金所与波士顿咨询联合发布《全球数字财富管理报告2018》,对数字财富管理(DWM)作出明确定义:以数据和技术驱动的端到端的创新为价值定位;针对价格敏感、便捷性诉求高且乐于尝试技术创新的财富管理客户;提供简单易懂、信息透明、相对更标准的产品;通过互联网、移动端,以视频和机器人等为交互手段,随时随地提供高效、便捷、透明的服务体验。

据国家统计局数据显示,2017年全国居民人均可支配收入25974元,比上年增长%;高收入组居民人均可支配收入达64934元;据《全球数字财富管理报告2018》数据显示,截止2017年,美、中、英及新加坡这四大主要财富管理市场财富管理产品线上化销售规模已达到6万亿美元,中国市场规模虽已超2万亿美元,然而线上化渗透率仅%。

随着我国居民人均可支配收入的提高、互联网与移动设备的普及、财富管理意识增强及金融科技的发展,未来数字财富管理市场发展前景可期。 图1:2011-2017年全国居民人均可支配收入及其增长率四类机构均有涉及的业务为基金(非货币型)、股票、保险、货币基金和定期理财五类,其中基金(非货币型)是现阶段最受欢迎的产品,种类涉及股票型、混合型、债券型、指数型、QDII、LOF理财型等;股票业务参与方主要为传统型机构和垂直型机构,部分非持牌机构通过与持有证券业务牌照的券商合作,为有股票业务需求的用户提供券商股票服务界面接口,可一键跳转至券商服务界面;保险业务以代销保险公司产品为主,多数机构从车险、健康险、旅游险及财产险等险种切入;货币基金主要为“宝宝类”产品,如蚂蚁财富的余额宝、陆金所的陆钱宝等;定期理财产品类型包括券商资管计划、银行理财计划、P2P网贷、养老保障管理产品和保险理财。

布局借贷、信用卡、黄金及活期理财产品的参与方类型相对较少,主要参与方为银行、证券等传统型金融机构。

流量型机构目前布局主要在借贷、信用卡领域,少数机构涉及黄金业务。

垂直型机构布局主要集中在基金(含非货币型和货币型)、股票及定期理财领域,借贷、信用卡等业务参与度较低。 从四类数字财富管理参与方资产布局来看,目前传统型机构布局力度最大,各类资产均有涉及,但其在流量、金融科技等方面与其他类型机构相比存在一定的弱势;综合型机构布局面较广,但部分业务由于政策、牌照等原因并未涉及;综合型和垂直型机构间资产布局差异较明显,部分机构仅布局其中少数几类业务。

此外还有部分参与方已开始提供全球资产配置,并提供移民金融、海外置业等金融服务。 数字化财富管理流程:科技为手段、数据为核心数字化财富管理交易流程包括数字化营销、新客注册认证、用户建档、个性化产品推荐、用户追踪和产品优化等六个环节。

以大数据为中心,整合财富管理机构历史积累数据及外部渠道数据,通过云计算对数据进行分析、存储,全流程贯穿人工智能服务,提升财富管理产品线上化水平,优化用户体验,通过区块链技术链接各个节点,提升服务效率。 数字化营销:指通过外部数据获取,分析潜在客户投资偏好、可投资产、风险承受能力等特征,对比老用户行为特征对潜在客户分层,针对不同层次制定差异化营销策略,从而增强拉新效果。

如招商银行依托大数据对现有客户进行全面的客户视图分析,识别客户行为改变、人生阶段变迁、产品周期变化和外部事件刺激四大类造成客户需求变化的事件,进行基于“事件驱动”的主动营销。 新客注册认证:新用户注册环节基于互联网和移动设备的普及,利用语音识别、图像识别、声纹识别等技术对注册用户身份进行识别,防止盗用他人身份注册事件发生,同时提供智能客服,引导用户完成注册。

目前多数平台注册环节采用人机结合模式,即用户线上提交注册资料,审核人员后台对用户身份进行复核。

用户建档:即了解用户的过程,通过KYC系统了解客户的基本信息、风险偏好、风险承受能力和财富管理需求等情况,并对用户进行分层,添加类型标签,以便匹配合适的产品。

以陆金所投资者适当性管理体系(KYC系统)为例,系统包括投资者评估、产品风险评估、投资者与产品风险的适配、信息披露、投资者教育五方面内容,利用大数据、机器学习等对投资者进行财富度、投资经验、风险偏好、流动性需求等多维分析,将客户的风险承受能力由低到高分为C1至C5级。 通过3年的模型训练,陆金所已拦截3700多亿元的非适当投资。

个性化产品推荐:基于用户分层和个性化标签,为用户匹配个性化投资产品,提供不同风险级别的智能投资产品,推送与投资者需求匹配度较高的资讯。

目前多数平台提供的智能投顾服务以股票、基金、债券等资产为主。

用户追踪:可以分为持续性管理和用户流失预警两部分。

持续性管理包括用户资产管理和投资行为分析,资产管理一方面需要确保用户在投资金的安全性,并能根据产品的收益进行自动调整和再平衡,另一方面可以为用户提供配套的资产、负债状况分析,便于用户快速了解当前资产状况,进行更合理的财富管理行为;投资行为分析是指对用户资金去向和购买、复购行为的追踪和分析,总结用户投资行为偏好,进一步深化投资人画像,同时也能更好地识别洗钱风险。

用户流失预警主要通过用户投资行为进行分析,重点关注资金流出较多的用户,并及时采取有效措施挽留用户,提升用户留存率。 产品优化:通过内外部数据实时分析市场需求,并对现有产品进行评估测试,淘汰不合适的资产,追加新资产。

此外还可依据用户投资行为分析投资产品偏好,推出不同类型产品组合。

随着金融科技研究的深入,财富科技公司在资本市场的价值认可度也在明显提高。

据《全球数字财富管理报告2018》数据显示,2012年至2017年三季度,全球财富科技公司融资额已达亿美元,除2017年外各年融资额涨幅均在50%以上。

平台安全性风险,数字化财富管理的出现,必然会有一批新的创业者进入,投资者在选择平台时需要仔细审核平台背景(工商登记信息、董监高背景、实际经营情况等)、底层技术(如技术提供方、测试反馈等)、资产来源及资金去向等。 资产风险,部分机构为丰富平台产品,会代销基金、资管计划等产品,此类产品一般期限较长,参与方涉及基金/资管项目管理人、资金使用方等第三方机构,每一个参与方、每一个环节都存在风险,投资人一方面需关注基金/资管项目管理人的资质、历史资管项目情况等信息,评估项目管理方管理能力,另一方面需关注产品信披情况,尽量选择信息透明度高的产品,并实时关注产品动态。 市场风险,主要由交易性资产组合的市场价值波动引起,含利率、通胀、汇率等变动带来的风险,投资者需主动关心宏观经济环境、财富管理资讯来提升风险辨识率,降低损失可能性。 法律风险,政策法规的颁布往往落后于新业态兴起,目前我国互联网金融仍处于监管重压区,数字化财富管理在创新过程中或许会出现一些监管空白的业务,监管态度不明也为新业务发展带来诸多不确定性。 财富管理是以客户为中心,提供现金、信用、保险、投资组合等一系列金融服务,帮助用户更好地管理资产和负债并平衡流动性需求的服务,而数字化财富管理是应用户财富管理需求升级产生的。

目前我国数字化财富管理的探索仍处于早期阶段,市场空间巨大,而随着各类参与方陆续进场布局,未来全球资产配置、金融科技、财富管理流程、用户体验等方面的竞争或进一步加剧,推动数字化财富管理持续健康快速的发展。